La plupart des Canadiens qui magasinent un logiciel de planification de la retraite commencent par la mauvaise question. Ils demandent : « Lequel est le meilleur? » Mais la meilleure question est : « Le meilleur pour quoi, pour qui et selon quels critères? »

Un logiciel canadien de planification de la retraite est un outil qui modélise tout l'horizon de retraite d'un ménage canadien, y compris les REER, les CELI, les CELIAPP, les CRI, le RPC, la SV, l'immobilier et les comptes de société, afin de projeter le revenu, l'impôt et la valeur nette sur des décennies. Les bons outils ne se contentent pas de projeter. Ils optimisent. Ils répondent à des questions comme quand puiser dans chaque compte, combien convertir chaque année et à quel âge commencer le RPC et la SV, tout en réduisant au minimum l'impôt à vie.

Ce guide est fondé sur des critères. Nous verrons ce que vous devriez vraiment rechercher, les vraies options sur le marché canadien, ce qu'elles devraient coûter sur 10 ans et les questions que la plupart des Canadiens ne pensent jamais à poser avant de payer.

Ce que vous devriez vraiment rechercher dans un logiciel canadien de planification de la retraite

Huit critères distinguent un outil sérieux de planification de la retraite d'un simple calculateur de retraite amélioré. Si un produit ne coche pas la plupart de ces cases, il ne planifie pas vraiment votre retraite. Il trace une ligne sur un graphique.

1. L'exactitude des règles canadiennes

C'est le minimum, pas le maximum. Le logiciel doit modéliser correctement le RPC (Régime de pensions du Canada), la SV (Sécurité de la vieillesse), les mécanismes du REER et du FERR, le CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété), le CELI (compte d'épargne libre d'impôt), l'impôt de récupération de la SV, les seuils du SRG (Supplément de revenu garanti), le fractionnement du revenu de pension à 65 ans, les règles du CRI et du FRV selon la province, l'attribution liée au REER de conjoint, l'inclusion des gains en capital et l'exemption pour résidence principale. S'il en manque un seul, l'optimisation n'est pas vraiment canadienne. Ce sont des calculs américains avec une feuille d'érable sur la page d'accueil.

2. La modélisation de tout le ménage

On ne prend pas sa retraite seul. Un vrai plan doit modéliser les comptes de votre conjoint, les biens communs, l'immobilier et, si vous possédez une société privée sous contrôle canadien, la structure de votre SPCC. Le fractionnement du revenu de pension, les prestations de survivant et l'exposition combinée à la récupération de la SV ne ressortent correctement que lorsque les deux conjoints font partie du même plan. Si vous êtes en couple, il faut aussi que les règles d'attribution du REER de conjoint soient traitées correctement, parce qu'elles peuvent discrètement saboter un plan de retrait si vous les oubliez.

3. Une vraie optimisation plutôt qu'une règle empirique

La plupart des « calculateurs de retraite » en ligne simulent une seule règle empirique. Retirer d'abord du REER. Reporter le RPC à 70 ans. Retirer 4 % par année. Une vraie optimisation, c'est autre chose. Elle résout vos cotisations et vos retraits ensemble, chaque année, dans chaque compte, en tenant compte à la fois de votre tranche d'imposition marginale, de votre exposition à la récupération de la SV et des occasions de fractionnement du revenu de pension. Un bon moteur fera ressortir des stratégies comme la fonte du REER ou vous aidera à voir comment vos soldes de REER et de CELI se comparent à ceux des autres Canadiens de votre âge, parce qu'il peut réellement comparer les options.

4. Les tests de scénarios

Un seul plan n'est jamais suffisant. Il vous faut des comparaisons côte à côte, des tests de résistance Monte-Carlo pour le risque de marché et une analyse de sensibilité pour l'inflation, la longévité et les hypothèses de rendement. Si vous ne pouvez pas voir votre plan à côté d'un autre, vous ne pouvez pas prendre une vraie décision.

5. Un plan qui se met à jour, pas un plan figé

La vie change. Les marchés changent. Les règles fiscales changent. Un plan de retraite qui ne se réoptimise pas quand vous modifiez une donnée n'est pas un plan. C'est un PDF. Tout l'intérêt d'un logiciel par rapport à un rapport ponctuel de conseiller, c'est que les calculs restent à jour.

6. Des explications en langage clair

Des graphiques et des chiffres, ce n'est pas la même chose que de comprendre. Les meilleurs outils expliquent pourquoi une recommandation a du sens dans votre situation précise, en langage clair, en s'appuyant sur votre plan réel. L'IA fait du travail utile sur ce plan en 2026, mais seulement quand les explications sont liées à vos données, et non à un texte générique.

7. La résidence des données au Canada et la conformité à la LPRPDE

Votre plan de retraite contient votre valeur nette, les soldes de vos comptes, vos hypothèses médicales et les renseignements de votre conjoint. L'endroit où les données sont stockées compte. Recherchez des données hébergées au Canada, la conformité à la LPRPDE (Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques) et une politique de confidentialité claire. Si l'entreprise héberge tout sur une infrastructure américaine sans présence canadienne, tenez-en compte.

8. Un prix avec lequel vous pouvez vraiment vivre

Le bon outil est celui que vous continuerez réellement à utiliser pendant 10, 15 ou 20 ans. Cela change le calcul du prix. Un plan ponctuel de 5 000 $ qui est dépassé au bout de 18 mois coûte plus cher que 249 $ par année pour un logiciel qui se réoptimise chaque fois que vos données changent. Nous ferons le calcul dans un instant.

Les options courantes sur le marché canadien

Voici les options que les Canadiens examinent le plus souvent en 2026, par ordre alphabétique. Chacune est une option légitime pour le bon type d'utilisateur.

Adviice (adviice.ca)

Un outil canadien autonome de planification de la retraite et de planification fiscale fondé par Owen Winkelmolen. Le plan individuel coûte 9 $ par mois ou 49 $ par année. Il comprend des projections du RPC et de la SV, des scénarios de retraits fiscalement efficaces et une planification assistée par l'IA. Il convient bien aux Canadiens qui veulent un portrait annuel à faible coût et qui sont à l'aise de construire leurs scénarios eux-mêmes.

MoneyReady App (moneyreadyapp.ca)

Conçu par Elisabeth Tillier, une biologiste computationnelle à la retraite. Il combine finances personnelles et planification de la retraite, avec un moteur de flux de trésorerie « Time Machine », un optimiseur du RPC/RRQ, un optimiseur de stratégie de retrait et une intégration avec Wealthica. Le prix est d'environ 60 $ pour l'essai mensuel, 160 $ pour la première année et 110 $ pour le renouvellement. Il convient le mieux aux planificateurs autonomes très engagés qui veulent un seul outil couvrant à la fois le budget du ménage et la modélisation de la retraite.

PlanEasy (planeasy.ca)

Un cabinet de planification rémunéré à l'acte plutôt qu'une plateforme purement logicielle. PlanEasy propose des séances interactives en ligne : Retirement Consult, Comprehensive Planning et Ongoing Planning. Vous payez pour le temps d'un planificateur, avec un logiciel en soutien. Il convient le mieux aux Canadiens qui veulent un humain dans le processus et qui préfèrent des rencontres de suivi planifiées aux outils en libre-service.

Snap Projections (snapprojections.com)

Un logiciel canadien de planification financière infonuagique conçu pour les conseillers, les planificateurs et les gestionnaires de patrimoine, et non pour les consommateurs. Il permet de comparer des scénarios côte à côte, y compris le moment de commencer le RPC et la SV et la planification des sociétés. Le prix est d'environ 69 $ par mois, 828 $ par année pour Advisor Professional et 1 188 $ par année pour Advisor Business. Il convient le mieux aux conseillers qui préparent des plans pour leurs clients. La plupart des particuliers canadiens n'en seront pas les acheteurs directs.

La réalité des prix

Voici un chiffre que la plupart des Canadiens ignorent. Un plan de retraite ponctuel détaillé préparé par un planificateur canadien rémunéré uniquement à honoraires coûte généralement de 3 000 $ à 5 000 $. Les cas complexes (propriétaires d'entreprise constituée en société, exposition aux États-Unis, planification d'expatriés) coûtent couramment de 5 000 $ à 10 000 $ ou plus.

Faites maintenant le calcul dans l'autre sens. Optiml Pro+ coûte 24,99 $ par mois, ou 249 $ par année. Dix ans de Pro+ reviennent à environ 2 500 $. C'est le même coût total qu'un seul plan ponctuel de conseiller. La différence, c'est que le plan logiciel se réoptimise chaque fois que vos données changent. Le PDF du conseiller, non.

Une précision avant d'arriver aux chiffres. La colonne des coûts ne représente que la moitié de l'équation. Ce que le logiciel vous fait économiser compte tout autant. Pour les utilisateurs d'Optiml, l'effet indicatif sur l'impôt à vie se situe entre 3 et 15 % de l'impôt total payé par le ménage, ce qui, pour la plupart des ménages canadiens à la retraite, représente plusieurs fois le coût de l'abonnement sur un horizon de 30 ans. Ajoutez à cela le stress en moins d'avoir un plan que vous pouvez relancer chaque fois que vos données changent, les heures que vous ne passez pas à essayer d'optimiser tout cela vous-même dans un tableur, et la confiance que procure une vue de chaque compte, chaque année, dans un portrait unique et cohérent.

Dans ce contexte, voici comment les options canadiennes se comparent sur le plan du coût, sur un horizon réaliste de 10 ans :

Fourchettes annuelles fondées sur les prix publics de chaque fournisseur en date de mai 2026. Fourchette des planificateurs rémunérés uniquement à honoraires fondée sur des cabinets canadiens de ce type (p. ex. Objective Financial Partners) et sur la couverture du secteur par MoneySense.

Vous pouvez consulter les tarifs d'Optiml en entier sur la page des tarifs.

Comment Optiml se compare selon chaque critère

Voici où se situe Optiml selon les mêmes huit critères, dans l'ordre. Sans détour.

• Exactitude des règles canadiennes : REER, FERR, CELI, CELIAPP, CRI et FRV pris en charge dans toutes les provinces et au fédéral. L'impôt de récupération de la SV est modélisé au taux de 15 % au-delà du seuil, en fonction du revenu de l'année précédente. Les pourcentages de début anticipé et de report du RPC, le fractionnement du revenu de pension à 65 ans et les garde-fous du SRG sont tous intégrés.
• Modélisation de tout le ménage : les comptes de chaque conjoint, le fractionnement du revenu de pension, les prestations de survivant et les biens communs sont traités comme des éléments à part entière. Le forfait Legacy modélise aussi les structures de SPCC, y compris les sociétés de portefeuille, les sociétés d'exploitation, les fiducies familiales et les fiducies mixtes au profit du conjoint.
• Vraie optimisation : Optiml résout simultanément les cotisations et les retraits dans chaque compte, chaque année, selon l'objectif que vous choisissez (succession après impôt maximale, dépenses à vie maximales ou impôt à vie minimal). L'effet indicatif est une amélioration de 3 à 15 % de la succession après impôt, pour le même train de vie. Pour examiner de plus près une stratégie précise, consultez pourquoi la fonte du REER est souvent négligée.
• Tests de scénarios : Comparer les plans vous permet d'enregistrer et de faire rouler jusqu'à 20 scénarios côte à côte. Le Score de réussite Monte-Carlo soumet votre plan à des tests de résistance selon 50 scénarios de marché tirés de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées.
• Mise à jour : votre plan vit dans votre compte. Modifiez une donnée et l'optimisation se relance.
• Explications en langage clair : EVA est l'assistante IA intégrée à la plateforme. Elle s'appuie sur votre plan précis et est offerte avec les forfaits Pro+ et Legacy.
• Résidence des données au Canada et conformité à la LPRPDE : données hébergées au Canada, conformité à la LPRPDE et cote A+ du BBB.
• Prix : Optiml Lite (gratuit), Essentials (9,99 $ par mois), Pro+ (24,99 $ par mois, le plus populaire), Legacy (49,99 $ par mois pour les Canadiens constitués en société).

Pour situer la plateforme elle-même, les preuves sont factuelles : plus de 200 000 plans de retraite produits, une note de 4,9/5 de la part des utilisateurs, une couverture dans The Globe and Mail et le Financial Post, et une subvention de 25 000 $ d'Invest Nova Scotia. La liste complète des fonctionnalités se trouve sur la page des fonctionnalités, et une présentation détaillée sur la page comment fonctionne Optiml.

Pourquoi nous avons créé Optiml

La réponse honnête, c'est que les calculs étaient inaccessibles. L'optimisation du revenu de retraite est bien étudiée dans la littérature universitaire, mais la plupart des Canadiens n'avaient aucun moyen pratique d'accéder directement à ces calculs. Soit vous payiez 3 000 $ ou plus pour un plan ponctuel qui devenait vite dépassé, soit vous payiez un pourcentage de vos actifs à quelqu'un dont le logiciel restait opaque pour vous, soit vous tentiez de tout faire vous-même dans un tableur que vous saviez erroné.

Optiml a été créé par Oltre Financial Inc. à Halifax, en Nouvelle-Écosse, et lancé en septembre 2024. L'équipe compte trois fondateurs : Zac Davies (chef de la direction), Max Jessome (chef de l'exploitation) et Alex Ingham (cofondateur). L'objectif était simple. Prendre les calculs d'optimisation que les institutions utilisent depuis des décennies et les mettre entre les mains des Canadiens autonomes et des conseillers qui veulent de meilleurs outils.

Les questions à poser avant de choisir un logiciel de planification de la retraite

Avant de payer quoi que ce soit, soumettez chaque candidat à ces six questions. Si un outil ne peut pas répondre aux six avec assurance, continuez à chercher.

• Modélise-t-il chaque compte canadien que je possède réellement (CELIAPP, CRI, REER de conjoint, FERR, REEI, REEE)?
• Prend-il en charge tout mon ménage (conjoint, immobilier et, s'il y a lieu, ma société)?
• Optimise-t-il vraiment, ou se contente-t-il de simuler une règle empirique?
• Puis-je comparer des scénarios côte à côte et faire des tests de résistance dans de mauvais marchés?
• Le plan restera-t-il à jour à mesure que mes données changent?
• Mes données sont-elles stockées au Canada, et quel est le coût total sur 10 ans?

Questions fréquentes

Quel est le meilleur logiciel de planification de la retraite au Canada?

Tout dépend si vous planifiez vous-même ou avec un conseiller. Pour les Canadiens autonomes, Optiml est l'optimiseur le plus complet : il couvre le REER, le CELI, le CELIAPP, le CRI, le RPC, la SV, l'immobilier et les comptes de société. Pour la planification menée par un conseiller, Snap Projections est la plateforme canadienne la plus utilisée. Pour des portraits annuels à faible coût, Adviice couvre l'essentiel pour environ 49 $ par année.

Combien coûte un logiciel canadien de planification de la retraite?

Les logiciels en libre-service coûtent de 50 $ à 500 $ par année (Adviice, MoneyReady, Optiml). Les plateformes destinées aux conseillers, comme Snap Projections, coûtent de 800 $ à 1 200 $ par année. Un plan ponctuel préparé par un conseiller rémunéré uniquement à honoraires coûte généralement de 3 000 $ à 5 000 $, et les cas complexes dépassent couramment 10 000 $.

Optiml est-il meilleur qu'un conseiller financier?

Optiml est une plateforme de planification et d'optimisation, et non un substitut à des conseils humains personnalisés. Beaucoup de Canadiens utilisent Optiml en parallèle avec leur conseiller et apportent le plan optimisé à la rencontre, pour que le temps du conseiller serve au jugement plutôt qu'aux calculs. Pour une lecture connexe sur cet état d'esprit, consultez comment cesser de vous sentir coupable et dépenser davantage à la retraite.

Puis-je utiliser un logiciel de planification de la retraite si j'ai une société (SPCC)?

Oui. Le forfait Legacy d'Optiml (49,99 $ par mois) modélise les sociétés de portefeuille, les sociétés d'exploitation, les fiducies familiales, les fiducies mixtes au profit du conjoint, le CDC, le CRTG, l'IMRTD déterminé, l'IMRTD non déterminé et l'optimisation salaire ou dividendes. La plupart des outils de planification grand public ne modélisent pas du tout les structures de SPCC, ce qui constitue la plus grande lacune du marché pour les propriétaires d'entreprise canadiens.

En quoi Optiml se distingue-t-il d'Adviice?

Les deux sont des plateformes de planification canadiennes légitimes. Adviice mise sur les projections de scénarios et coûte environ 49 $ par année. Optiml effectue une optimisation mathématique des cotisations et des retraits ensemble, en plus des tests de résistance du Score de réussite Monte-Carlo, des explications de l'IA EVA, de l'intégration avec Wealthica et de la planification complète des sociétés dans le forfait Legacy. Des outils différents pour des besoins différents.

Optiml fonctionne-t-il avec mon conseiller?

Oui. Beaucoup de Canadiens apportent un plan Optiml à leur rencontre avec leur conseiller comme point de départ. Les forfaits Pro+ et Legacy comprennent l'exportation en CSV et en XLSX, formules incluses, pour que votre conseiller puisse examiner les calculs sous-jacents.

En résumé

Le meilleur logiciel canadien de planification de la retraite n'est pas seulement celui qui a le plus beau tableau de bord. C'est celui qui applique correctement les règles canadiennes, modélise tout votre ménage, optimise réellement (plutôt que de simuler une règle empirique), se met à jour quand votre vie change et coûte un montant que vous paierez encore dans dix ans sans le regretter.

Sur le plan du tableau de bord en particulier, beaucoup d'utilisateurs d'Optiml nous ont dit que l'interface, les graphiques et l'expérience utilisateur dans son ensemble sont les plus clairs et les plus simples qu'ils aient essayés dans cette catégorie. Cela compte plus qu'on ne le pense, parce que le bon outil est celui que vous ouvrirez vraiment chaque mois, et non celui qui prend la poussière dans vos favoris.

Soumettez n'importe quel outil aux huit critères ci-dessus et aux six questions à poser avant l'achat. La réponse s'impose rapidement.

Il ne s'agit pas de trouver le plan le moins cher. Il s'agit de trouver celui qui continue de travailler pour vous.