Stratégie Optiml
Maximiser les dépenses à la retraite
Profitez pleinement de votre retraite. Dépensez plus, inquiétez-vous moins, sans jamais manquer d'argent.
Maximiser les dépenses à la retraite
Optiml
Revenu au fil du temps
Avec Optiml ou sans stratégie
Avec Optiml
Sans
En quoi consiste cette stratégie?
La stratégie Maximiser les dépenses à la retraite s'adresse aux personnes qui ont épargné toute leur vie et qui veulent maintenant en profiter. Au lieu de l'approche par défaut, qui laisse souvent des dizaines de milliers de dollars sur la table, Optiml calcule le revenu durable maximal que vous pouvez retirer chaque année, de chaque compte, dans le bon ordre. Vous avez plus d'argent à dépenser chaque année.
Ce que signifie vraiment « Maximiser les dépenses à la retraite »
Tout dépenser. Sans manquer d'argent.
Cette stratégie repose sur une idée : ramener vos placements à zéro d'ici la fin de votre plan. Pas de façon irréfléchie, mais de façon optimale. Le but est de profiter de chaque dollar épargné, de la façon la plus avantageuse possible sur le plan fiscal, sans dépenser trop, trop tôt, ni trop peu, trop tard.
Optiml part de vos besoins de revenu de base après impôt, puis calcule vos dépenses de surplus en plus de ce montant. Disons que vous avez besoin de 80 000 $ par année après impôt. Si votre plan peut soutenir 110 000 $, c'est un surplus de 30 000 $ chaque année, que vous êtes libre de dépenser.
Vous choisissez aussi quand ce surplus s'applique. Vous voudrez peut-être dépenser davantage pendant les premières années actives de votre retraite, mais prévoir des besoins moindres après 80 ans. Définissez la fenêtre de vos dépenses de surplus, et Optiml bâtit toute votre stratégie de retrait autour d'elle.
Il ne s'agit pas de dépenser sans compter.
Il s'agit de bâtir une stratégie de retrait optimale qui déclenche le moins d'impôt possible, pour que vous profitiez vous-même de chaque dollar que vous avez épargné.
Dépenses de base + dépenses de surplus
62 ans
Dépenses de base
78 000 $
Dépenses de surplus
+32 100 $
Vos dépenses de surplus réelles dépendent de vos comptes, de vos besoins de revenu, de votre âge et de vos objectifs. Jamais un modèle tout fait.
L'optimiseur
Optiml ne suit pas un ordre établi. Il teste tout.
Il n'y a aucun ordre de retrait prédéfini. Chaque combinaison possible de dépôts et de retraits est évaluée en fonction de votre propre plan financier.
Plan candidat
optimiseur
Sous le capot
La question n'est pas combien vous avez. C'est combien vous pouvez réellement dépenser.
Tout plan de retraite a un niveau de dépenses maximal soutenable : le revenu après impôt le plus élevé que vous pouvez retirer sans manquer d'argent avant la fin de votre plan. Trouver ce chiffre n'est pas simple. Il dépend de la composition de vos comptes, de votre situation fiscale, du moment où vous commencez le RPC et la SV, de la croissance de vos placements et de la période précise pendant laquelle vous voulez dépenser.
L'optimiseur Optiml calcule directement ce chiffre. Plutôt que de choisir un montant de dépenses et de vérifier s'il fonctionne, l'optimiseur cherche le surplus soutenable le plus élevé, selon la séquence de retraits la plus avantageuse possible sur le plan fiscal, sur toute la fenêtre choisie.
optimiseur · maximiser les dépenses à la retraite
Solde à 90 ans
L'objectif
L'optimiseur maximise vos dépenses de surplus dans la fenêtre que vous choisissez, chaque année étant pondérée selon la pondération temporelle exclusive d'Optiml :
t
= indice de l'année dans la fenêtre de surplus
Surplus_t
= dépenses au-delà de la base pendant l'année t
w_t
= facteur de pondération temporelle exclusif d'Optiml
exclusif
Optiml a une façon unique et exclusive de s'assurer que vous dépensez le plus lorsque cela compte le plus pour vous. Elle est intégrée à chaque plan et calibrée selon vos propres comptes et la fenêtre que vous choisissez.
Laissé à lui-même, un optimiseur repousserait vos dépenses à la fin de votre plan. La pondération temporelle exclusive d'Optiml garde votre surplus dans les années que vous avez choisies pour en profiter.
Chaque chemin doit respecter une contrainte principale
Votre revenu de toutes sources, moins l'ensemble des impôts, des dépenses courantes, des objectifs et des dépôts, doit donner exactement zéro chaque année. Aucun chemin qui vous laisserait sans ce dont vous avez besoin pour vivre n'est retenu.
En dehors de votre fenêtre de surplus, cette contrainte s'applique exactement telle qu'elle est écrite. À l'intérieur de la fenêtre, les dépenses de surplus font partie de l'équation. La contrainte garantit plutôt que tous les fonds qui restent après les impôts, les dépenses de base, les objectifs et les dépôts forment les dépenses de surplus, et que ce surplus doit être positif :
Revenu
137 800 $
Revenu
137 800 $
− Impôts
23 200 $
− Dépenses de base
81 200 $
− Objectifs
0 $
− Dépôts
0 $
= Surplus
33 400 $
La couche Optiml
Les formules ci-dessus sont la version épurée du problème. C'est en les résolvant pour un vrai ménage canadien, année par année, qu'entre en jeu le travail exclusif d'Optiml.
calibrage
Calibré pour votre ménage
La pondération temporelle exclusive d'Optiml est calibrée sur votre propre plan, pour que vos dépenses arrivent au moment qui compte le plus pour vous, jamais selon une constante de manuel.
moteur fiscal
Chaque plan candidat, entièrement imposé
Chaque plan que l'optimiseur envisage passe par le moteur fiscal canadien complet d'Optiml : tranches d'imposition fédérales et provinciales, crédits, récupération de la SV, et règles du FERR et du FRV, chaque année.
optimiseur
Conçu à l'interne
L'optimiseur Optiml est conçu à l'interne pour résoudre de façon fiable des problèmes comportant des centaines de décisions interdépendantes, et retenir le plan qui répond le mieux à votre objectif.
Bon à savoir avant de choisir cette stratégie
Cette stratégie vise à ramener vos placements liquides à zéro d'ici la fin de votre plan, mais quelques situations peuvent laisser un solde résiduel :
Fenêtre de surplus courte. Si votre fenêtre de dépenses se termine avant la fin de la période d'analyse et que votre revenu de base couvre toujours vos dépenses dans les années restantes, l'excédent de liquidités doit aller quelque part. Comme la contrainte ci-dessus doit être respectée chaque année, Optiml déposera ce surplus dans vos comptes plutôt que de le laisser disparaître, ce qui peut laisser un solde résiduel à la fin du plan.
Comptes immobilisés. Les FRV sont assortis de plafonds de retrait annuels fixés par la réglementation. Si une part importante de votre portefeuille est immobilisée dans un FRV, Optiml pourrait ne pas être en mesure de ramener entièrement vos actifs liquides à zéro d'ici la dernière année, peu importe la stratégie choisie.
Si laisser un montant important à vos bénéficiaires compte pour vous, la stratégie Valeur de succession cible vise un solde de succession précis tout en vous offrant un solide pouvoir de dépense tout au long de la retraite.
Le résultat est un plan de retrait précis, année par année : le surplus maximal que votre plan peut soutenir, sur la fenêtre exacte que vous avez choisie, avec le détail par compte de chaque dollar retiré.
Cette stratégie vous convient-elle?
À qui s'adresse cette stratégie
Vous ne voulez pas laisser de succession
Vous voulez tout dépenser et ne rien laisser derrière vous
Vous voulez savoir exactement combien vous pouvez dépenser chaque année
Elle pourrait ne pas vous convenir si
Vous voulez laisser de l'argent à vos bénéficiaires
Vous ne voulez pas dépenser plus que ce dont vous avez besoin chaque année
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Fonctionnalités
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