Faire vos calculs avant la retraite

Vous êtes près de la retraite, mais vous n'avez pas fait vos calculs. Vous n'êtes pas seul. Bien des gens arrivent à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine avec de l'épargne, des rentes de retraite et une vague idée de ce que la vie pourrait coûter, mais sans portrait clair de la façon dont tout cela s'imbrique une fois le salaire disparu. C'est à ce moment que les questions frappent fort.

Le revenu stable sur lequel vous comptiez depuis des décennies est sur le point de prendre fin. Les cotisations s'arrêtent. L'effort pour faire croître votre portefeuille ralentit. Pendant trente ans, l'objectif était simple : bâtir. Maintenant, l'objectif devient de dépenser, de protéger et de faire durer votre épargne pour le reste de votre vie. C'est emballant. C'est déstabilisant. Et cela exige un plan.

La retraite, c'est comme un diagnostic médical

Pensez à la façon dont vous réagissez à un pronostic médical. Pour quelque chose de sérieux, vous ne vous contentez jamais d'un seul avis. Vous demandez un deuxième avis. Vous voulez la confirmation que le premier diagnostic est exact. Vous voulez de la clarté, pas des suppositions.

La planification de la retraite, c'est pareil. Quelqu'un peut vous remettre un beau cartable ou un long PDF et appeler cela un plan. C'est bien présenté. Les graphiques montent. Les tableaux sont réguliers. Mais c'est figé. Cela ne fonctionne que si chaque hypothèse se concrétise : les marchés montent au rythme prévu, l'inflation se tient tranquille, vos dépenses ne changent pas, aucune surprise. Ce n'est pas la vraie vie.

Dès que vous recevez un plan figé, il est déjà dépassé. Il vous faut plus qu'un instantané. Il vous faut un deuxième avis. Il vous faut une véritable optimisation qui montre comment votre retraite tient le coup quand le monde ne suit pas le scénario.

La transition qui prend tout le monde au dépourvu

Quand vous commencez à épargner, jeune adulte, vous apprenez la discipline. Chaque année, vous mettez de l'argent de côté. Vous vous privez de certaines choses pour bâtir votre avenir. Vous suivez votre valeur nette et êtes fier de la voir grimper. Cette routine devient une partie de votre identité.

Puis la retraite approche. Soudain, les habitudes que vous avez bâties pendant des décennies changent du jour au lendemain. Au lieu d'ajouter à votre portefeuille, vous vous apprêtez à y puiser. Au lieu de soldes qui grimpent, vous pourriez voir des années stables ou des années de baisse. Le changement psychologique est réel. Vous passez de l'accumulation au décaissement, et cela ébranle les gens plus qu'ils ne le prévoient.

C'est pourquoi il est important de faire vos calculs. Pas plus tard. Maintenant.

Et si la première année était une récession

Voici la question que bien des gens évitent : que se passe-t-il si votre première année de retraite est une mauvaise année boursière? Et si votre portefeuille chutait de 30 % du jour au lendemain? Cela veut-il dire que vous ne pouvez pas prendre votre retraite? Que vous devez retourner travailler? Ou votre plan tient-il bon même pendant un repli?

Vous devez connaître la réponse avant que cela arrive. Il vous faut un plan qui montre si votre épargne peut absorber les chocs. Vous devez voir si vous aurez un manque à un moment ou à un autre de votre vie. Vous devez savoir jusqu'où vos dépenses peuvent varier sans mettre votre avenir en péril. Deviner n'est pas une stratégie.

Un plan, c'est bien, mais un deuxième plan révèle la vérité

Une seule projection donne une fausse confiance. Un deuxième avis montre l'éventail des possibilités. En médecine, cet éventail oriente le traitement. À la retraite, il oriente votre vie.

Avec les bons outils, vous pouvez produire votre plan de base, puis le soumettre à des tests de résistance.

• Et si les marchés stagnaient pendant cinq ans?
• Et si l'inflation était plus élevée?
• Et si les rendements étaient plus faibles?
• Et si vous dépensiez un peu plus en voyages au début de votre retraite?

Vous voyez les résultats. Vous voyez où les problèmes apparaissent. Et vous voyez comment de petits ajustements les règlent.

Voilà ce qu'un vrai plan de retraite devrait vous apporter : une tranquillité d'esprit fondée sur des faits.

Le RPC et la SV ne sont pas simples

Les prestations gouvernementales sont un autre point qui prend les gens au dépourvu. Quand devriez-vous commencer à toucher le RPC et la SV? On entend toutes sortes de conseils génériques, mais il n'existe pas de solution universelle. Reporter peut augmenter vos prestations à vie, mais seulement si cela cadre avec l'ensemble de votre situation.

Peut-être que commencer le RPC tôt vous donne un surplus dont vous n'avez pas besoin tout de suite. Vous pourriez utiliser ce surplus pour continuer de cotiser le maximum à votre CELI au lieu de puiser dans votre épargne. Cette croissance supplémentaire pourrait vous donner plus de confort plus tard dans la vie. Ou peut-être que reporter le RPC rend votre stratégie de retrait beaucoup plus avantageuse sur le plan fiscal. Vous ne le saurez qu'en le testant.

C'est une autre raison pour laquelle un deuxième avis compte. Vous devez comparer les résultats, pas vous fier à des règles empiriques.

Les REER semblaient simples. Maintenant, ils se compliquent

Pendant vos années de travail, cotiser à un REER faisait du bien. Vous réduisiez votre revenu imposable et investissiez pour l'avenir. Mais maintenant, c'est l'inverse qui commence. Le moment est venu de retirer votre propre argent, et il n'est pas entièrement à vous. Chaque dollar a un coût fiscal. L'ordre dans lequel vous puisez dans vos comptes et le moment de vos retraits détermineront combien de temps votre épargne durera, combien d'impôt vous paierez et à quel point vos années de retraite vous sembleront stables.

Vous ne pouvez pas laisser cela au hasard. Si vous approchez de la retraite, le moment est venu de faire vos calculs. Un plan complet. Un deuxième plan. Un plan optimisé.

Le message est simple

Vous êtes sur le point d'entrer dans une nouvelle étape de votre vie. Vous avez travaillé pendant des décennies pour y arriver. N'y allez pas à l'aveuglette. Un plan figé rassure. Un deuxième avis révèle la vérité. Et un plan optimisé vous donne la confiance de pouvoir affronter les récessions, les baisses de marché, les variations de l'inflation et la vraie vie.

La retraite devrait être emballante, pas fragile. C'est la clarté qui crée ce sentiment. Et la clarté vient de ce que vous savez déjà être sage : vérifier vos chiffres, les soumettre à des tests de résistance et comparer votre premier plan à un deuxième plan plus solide.

C'est votre prochain chapitre. Donnez-vous la confiance nécessaire pour en profiter.