Les questions que j'entends le plus souvent de la part des Canadiens sont toujours les trois mêmes. Dans quel compte dois-je puiser en premier? Quand devrais-je commencer à toucher le RPC? Comment garder mon revenu sous le seuil de récupération de la SV? Ce sont les bonnes questions. Et un calculateur à chiffre unique ne peut répondre à aucune d'elles.

Entrez votre épargne dans la plupart des outils de retraite et vous obtenez un seul chiffre. « Vous en aurez assez. » C'est rassurant pendant une dizaine de secondes. Puis vous vous rendez compte que l'outil ne vous a rien dit sur la façon de vivre réellement de cet argent, année après année, sans remettre à l'ARC plus que nécessaire.

C'est ce vide qu'Optiml a été conçu pour combler. Ce n'est pas un calculateur. C'est un modèle complet de toute votre retraite, année par année, qui tient compte de l'impôt et qui est bâti autour du système canadien dans lequel vous prendrez votre retraite. Voici une visite des fonctionnalités que je vous conseillerais d'utiliser en premier, et pourquoi chacune compte.

Commencez par le portrait global, pas par un chiffre unique

Chaque plan Optiml modélise tout votre horizon de retraite, année par année, et ordonne vos retraits entre tous vos comptes pour réduire au minimum votre facture d'impôt à vie.

Tout cela se fait automatiquement. Vous ne cliquez pas sur un bouton « optimiser ». Dès que vous créez votre profil, Optiml examine votre REER, votre CELI, vos comptes non enregistrés, votre RPC, votre SV et toute rente de retraite, et détermine l'ordre et les montants à retirer de chacun, chaque année, pour garder votre impôt à vie le plus bas possible.

Un calculateur répond à la question « En ai-je assez? ». Optiml répond à la question plus difficile : « Compte tenu de tout ce que j'ai, quelle est la façon la plus intelligente de le décaisser? ». C'est la différence entre un chiffre et un plan.

Voyez exactement ce qui compose votre facture d'impôt

La page Impôts détaillés ventile votre impôt sur le revenu, année par année, pour que vous voyiez précisément ce que vous payez et pourquoi.

C'est le premier endroit où j'envoie les gens. Elle montre votre revenu par source chaque année, les comptes qui font grimper votre revenu imposable, le traitement de vos dividendes et de vos gains en capital et, surtout, le moment où vous approchez de la récupération de la SV. Pour l'année de revenu 2026, l'impôt de récupération de la SV reprend 15 cents pour chaque dollar de revenu net au-delà de 95 323 $. Franchissez ce seuil et une partie de votre SV commence à disparaître.

Quand vous voyez les années où la récupération frappe, vous pouvez planifier en conséquence. Retirez un peu plus de votre CELI ici, un peu moins de votre FERR là, et le profil de votre facture d'impôt change.

Trouvez le bon âge pour commencer le RPC et la SV

L'Optimiseur RPC et SV modélise l'âge de début exact de vos prestations en fonction de l'ensemble de votre situation financière, et non d'une règle empirique générique.

Les mécanismes comptent ici. Prenez le RPC avant 65 ans et il diminue de 0,6 % pour chaque mois d'avance. Reportez-le après 65 ans et il augmente de 0,7 % par mois, jusqu'à 42 % de plus à 70 ans (au Québec, la RRQ peut être reportée jusqu'à 72 ans). La SV augmente de 0,6 % par mois si vous attendez, jusqu'à 70 ans, et Optiml applique la hausse automatique de 10 % à 75 ans.

Un tableau générique vous dit que le Canadien moyen devrait probablement attendre. Il ne connaît ni votre solde REER, ni vos autres revenus, ni la situation de votre conjoint. Optiml fait les vrais calculs avec vos vrais chiffres et vous montre l'âge de début qui vous laisse le plus d'argent en poche sur toute votre vie.

Choisissez ce que vous voulez réellement optimiser

Vous décidez ce que le plan doit accomplir, et Optiml optimise en fonction de cet objectif.

Tout le monde ne veut pas la même retraite. Certaines personnes veulent dépenser chaque dollar possible pendant qu'elles sont en santé et actives. D'autres veulent laisser le plus possible derrière elles. Les deux sont légitimes. Vous choisissez donc l'objectif, et tout le plan se redessine autour de lui.

Mêmes comptes, mêmes chiffres, des plans complètement différents selon ce que vous lui dites vouloir.

Testez n'importe quel scénario hypothétique avant de le vivre

Comparer les plans met deux scénarios de retraite complets côte à côte pour que vous voyiez le compromis avant de vous engager.

C'est la fonctionnalité dont les gens tombent amoureux. Prendre votre retraite deux ans plus tôt. Dépenser davantage pendant votre phase active (go-go). Vendre le chalet à 72 ans. Reporter une rente. Peu importe la décision, vous la bâtissez comme un deuxième plan et la placez à côté de votre plan actuel.

Vous voyez, en dollars, exactement ce qu'elle coûte et ce qu'elle rapporte : l'effet sur vos dépenses, sur ce que vous laisserez derrière vous et sur votre impôt à vie. Fini de vous demander si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite plus tôt. Vous pouvez d'abord la voir se dérouler à l'écran.

Prenez le contrôle manuel complet quand vous en avez besoin

Le Plan personnalisé vous permet de remplacer n'importe quel dépôt et n'importe quel retrait, dans n'importe quel compte, n'importe quelle année, et vos modifications sont enregistrées.

Le plan optimisé reste le meilleur point de départ. Mais parfois, les calculs ne correspondent pas à votre vie réelle. Peut-être savez-vous que vous voulez faire un gros retrait du CELI une année précise pour un voyage. Peut-être voulez-vous garder un peu plus dans votre REER que ce que le modèle suggère. Le Plan personnalisé vous donne les commandes pour le bâtir à votre façon, année par année, puis le comparer à la version optimisée pour voir ce que vos choix vous coûtent ou vous font économiser.

L'optimisation comme choix intelligent par défaut. Le contrôle total quand vous le voulez. Vous avez les deux.

Mettez le plan à l'épreuve dans des centaines de marchés

Votre Score de réussite Monte-Carlo est une note de résilience de la retraite sur 100, générée par une simulation Monte-Carlo qui soumet votre plan à 50 scénarios de marché tirés de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées.

Un plan qui fonctionne dans un marché calme et moyen est facile à bâtir. La vraie question est de savoir s'il tient le coup quand les marchés font ce que les marchés font réellement. Le Score de réussite Monte-Carlo soumet votre plan complet à 50 scénarios de marché, chacun tiré de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées, et indique à quelle fréquence il finance entièrement le style de vie que vous voulez.

Un score de 100 signifie que votre plan finance le style de vie souhaité dans tous les scénarios testés. Un score plus bas n'est pas un échec, c'est un signal. Il vous indique que votre plan est vulnérable à une mauvaise séquence de rendements ou à une période d'inflation élevée, et il vous donne la chance de vous ajuster pendant que vous avez encore le temps.

Posez des questions sur votre propre plan

EVA est l'assistante IA d'Optiml, et elle répond aux questions en s'appuyant sur vos propres chiffres, et non sur des conseils génériques trouvés sur Internet.

C'est la fonctionnalité que j'utilise le plus quand un membre me demande « Pourquoi a-t-il fait ça? ». EVA peut expliquer pourquoi un ordre de retrait donné a été choisi, ce qui fait grimper votre facture d'impôt une année donnée, ou ce qui arrive si vous modifiez une donnée. Elle est offerte avec tous les forfaits, et comme elle lit votre plan réel, ses réponses portent sur votre retraite, pas sur une retraite hypothétique.

Les situations complexes aussi

Optiml modélise les situations compliquées que la plupart des outils laissent de côté.

• Immeubles locatifs et placements privés, avec les gains en capital, l'amortissement et le moment de la vente entièrement modélisés.
• Canadiens constitués en société, avec les structures de société de portefeuille et de société d'exploitation, les fiducies et la planification successorale d'entreprise intégrées au forfait Legacy.
• Comptes REEI, avec la subvention canadienne pour l'épargne-invalidité (SCEI) et le bon canadien pour l'épargne-invalidité (BCEI) entièrement pris en compte.

Si votre situation est simple, rien de tout cela ne vous gêne. Si elle ne l'est pas, tout y est.

Conçu pour le Canada, par des Canadiens

Optiml applique les règles fiscales canadiennes de bout en bout, parce que ces règles sont tout l'enjeu.

Les retraits minimums du REER et du FERR. Les droits au CELI et au CELIAPP. Les mécanismes du RPC et de la SV. Le seuil de récupération de la SV. Le fractionnement du revenu de pension pour les couples. Ce ne sont pas des ajouts. C'est le système dans lequel vous prendrez votre retraite, et les modéliser avec précision fait toute la différence entre un plan qui fonctionne au Canada et une projection générique qui ne fonctionne pas.

Vos données sont stockées au Canada, nous respectons la LPRPDE, et plus de 200 000 plans de retraite ont été produits sur la plateforme, avec une note de 4,9 sur 5 attribuée par les Canadiens qui l'utilisent. Nos forfaits Pro+ et Legacy comprennent aussi des appels individuels illimités avec une vraie personne de notre équipe : si jamais vous voulez qu'un humain examine votre plan avec vous, c'est inclus, et non vendu séparément.

L'essentiel

Un calculateur vous remet un chiffre et vous laisse partir. Les fonctionnalités ci-dessus existent parce que la retraite n'est pas un chiffre. Ce sont des centaines de petites décisions d'ordre, de calendrier et d'impôt, qui s'additionnent sur 30 ans.

Vous pouvez bâtir un plan complet avec l'essai gratuit de 14 jours, ou commencer avec Optiml Lite pour obtenir un aperçu gratuit de votre situation actuelle. Dans les deux cas, vous verrez vos propres chiffres, dans votre propre plan, bâti autour du système canadien.

Un calculateur vous donne un chiffre. Optiml vous donne un plan.