Récupération de la SV : faut-il vraiment l'éviter à tout prix?

Pour beaucoup de Canadiens qui approchent de la retraite, éviter la récupération de la SV semble aller de soi. Après tout, pourquoi laisser le gouvernement réduire vos prestations si vous pouvez l'éviter?

Mais voici ce qu'on oublie souvent :

Chercher à réduire la récupération à tout prix peut en fait vous désavantager.

Beaucoup de retraités finissent par réduire leurs retraits, reporter leurs revenus et modifier tout leur plan simplement pour éviter de déclencher la récupération de la SV. Ce faisant, ils se retrouvent parfois avec un revenu plus faible, plus d'impôt à long terme et une succession plus petite.

D'abord, qu'est-ce que la récupération de la SV?

La récupération de la Sécurité de la vieillesse (SV), officiellement l'impôt de récupération de la SV, s'applique dès que votre revenu dépasse 90 997 $ (en 2025).

Pour chaque dollar au-delà de ce seuil, le gouvernement récupère 15 cents de votre prestation de SV. À environ 148 000 $ de revenu net, votre SV est entièrement récupérée.

Ça semble douloureux, mais ce n'est pas toujours grave. Il s'agit simplement d'une réduction progressive partielle. Et chercher à l'éviter à tout prix peut faire plus de tort que de bien.

Comment « éviter la récupération » peut se retourner contre vous

Nous le voyons constamment : des gens bâtissent leur stratégie de retraite autour de l'objectif de rester sous le seuil de la SV, même si cela veut dire :

• Retarder les retraits du REER et reporter complètement leurs revenus
• Dépenser moins pendant leurs premières années de retraite, les plus actives
• Se priver de la croissance de leur CELI en y puisant trop tôt
• Structurer leurs retraits d'une façon qui fait augmenter l'impôt futur

Le but est de payer moins d'impôt et de « toucher toute votre SV ». Mais si vous vous retrouvez avec moins de revenu, plus d'impôt plus tard et une succession après impôt plus petite… est-ce que ça en valait la peine?

Maximiser la succession après impôt n'évite pas toujours la récupération

C'est pourquoi le plan Maximiser la succession après impôt d'Optiml n'évite pas automatiquement la récupération de la SV. Il ne s'agit pas d'éviter l'impôt pour le simple plaisir de le faire, mais de maximiser votre succession après impôt tout en vous assurant de combler vos besoins de train de vie.

Parfois, déclencher la récupération (partiellement ou même entièrement) se traduit par :

• Moins d'impôt à vie dans l'ensemble
• Une meilleure utilisation des REER avant les retraits obligatoires du FERR
• Plus d'argent laissé à votre succession
• Ou même simplement une retraite plus confortable

Optiml effectue des milliers de calculs en coulisses pour comparer ces compromis et vous aider à choisir le plan qui vous rapproche le plus de vos objectifs, et non des règles empiriques de quelqu'un d'autre.

Le danger des conseils « universels »

Oui, éviter la récupération peut être une stratégie judicieuse pour certaines personnes. Mais pour d'autres, c'est une distraction qui mène à plus de complexité et à de moins bons résultats.

Bref : il ne s'agit pas d'éviter la récupération, il s'agit d'optimiser pour vous.

Si votre objectif est de maximiser votre revenu, de préserver votre succession ou de trouver la voie la plus efficace sur le plan fiscal pendant votre retraite, il vous faut une stratégie qui équilibre tous ces éléments ensemble.

Comment tester votre propre plan

Vous pouvez le vérifier vous-même avec Optiml. Exécutez votre plan avec :

• Maximiser la succession après impôt : pour augmenter votre succession après impôt
• Maximiser les dépenses à la retraite : pour maximiser ce que vous pouvez retirer en toute sécurité
• Plan personnalisé : pour simuler une stratégie de décaissement qui ménage la SV

Vous pouvez même demander à EVA, notre assistante intégrée à l'outil, de vous expliquer exactement pourquoi votre SV est récupérée, et comment différentes stratégies influent sur votre résultat à long terme.

Le mot de la fin

Chercher à « récupérer toute votre SV » peut sembler une victoire. Mais si cela mène à moins de revenu, à plus d'impôt ou à une succession plus petite, vous ne gagnez pas vraiment.

Une bonne planification de la retraite est une affaire de compromis, et la récupération n'en est qu'un parmi d'autres. Trouvez la stratégie qui fonctionne le mieux pour vos objectifs, et pas seulement pour votre ligne d'impôt.

Connectez-vous à Optiml pour tester votre plan, comparer différentes stratégies et voir si éviter la récupération de la SV est vraiment la meilleure option pour vous.