Un Canadien qui atteint 65 ans avec des gains moyens peut compter sur environ 1 677 $ par mois du RPC et de la SV combinés, avant même de toucher à un seul dollar d'épargne personnelle. C'est environ 20 100 $ par année, indexés à l'inflation et versés pour le reste de votre vie. Pour un couple, c'est environ le double.

Commençons donc là où la plupart des conversations sur la cinquantaine sans épargne ne commencent jamais : non pas par ce qui vous manque, mais par ce que vous avez déjà.

Le plancher sur lequel vous pouvez compter à 65 ans

Le RPC (Régime de pensions du Canada) et la SV (Sécurité de la vieillesse) ne sont pas une épargne que vous devez bâtir. Ce sont des revenus que vous avez en grande partie déjà gagnés, ou que vous gagnerez, simplement en vivant et en travaillant au Canada. Voici à quoi ressemblent les chiffres en 2026. Ce sont des montants actuels qui sont rajustés (la SV et le SRG chaque trimestre, le RPC chaque janvier), alors considérez-les comme approximatifs :

• RPC à 65 ans : la nouvelle pension de retraite moyenne est d'environ 800 $ à 925 $ par mois. Le maximum en 2026 est de 1 433,00 $ par mois. Votre montant dépend de votre historique de cotisations.
• SV à 65 ans : le maximum pour le trimestre de juillet à septembre 2026 est d'environ 751,97 $ par mois, et passe à 827,17 $ à 75 ans. La SV est fondée sur les années de résidence au Canada, et non sur vos gains.
• Combinés : un Canadien typique reçoit environ 1 677 $ par mois, soit environ 20 100 $ par année, avant que toute épargne personnelle n'entre en jeu.

C'est le plancher. Il est garanti, indexé à l'inflation, et il arrive que vous ayez ou non un sou dans un REER. Si votre revenu s'avère modeste, il existe une deuxième couche en dessous (le SRG), dont nous parlerons bientôt.

Rien de tout cela ne veut dire que vous devriez vous arrêter là. Cela veut dire que vous bâtissez sur une fondation, et non que vous sortez d'un trou.

Ce que l'idée de « n'avoir rien épargné » a habituellement de faux

Voici ce qui étonne presque tout le monde à 50 ans : vous avez probablement plus de droits de cotisation, et plus d'avance, que vous ne le pensez.

Les droits inutilisés au REER n'expirent pas. Vos droits de déduction au REER (régime enregistré d'épargne-retraite) s'accumulent à raison de 18 % du revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à un plafond annuel (33 810 $ de nouveaux droits en 2026). Si vous n'avez jamais cotisé, ils n'ont pas disparu. Ils ont été reportés, année après année, et pour une personne qui travaille de façon régulière depuis la vingtaine, ils représentent souvent un montant à six chiffres inutilisé. Vous pouvez voir votre montant exact dans Mon dossier de l'ARC ou sur votre dernier avis de cotisation. Ces droits restent disponibles jusqu'à la fin de l'année de vos 71 ans, quand votre REER est converti en FERR (fonds enregistré de revenu de retraite).

Les droits au CELI sont encore plus généreux que la plupart des gens le croient. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009 et n'avez jamais cotisé, vos droits cumulés au CELI (compte d'épargne libre d'impôt) en 2026 sont de 109 000 $. Pour deux conjoints dans la même situation, c'est environ 218 000 $ d'espace de cotisation libre d'impôt, prêt à être utilisé. Le plafond annuel de 2026 ajoute 7 000 $ de plus par personne.

La façon juste de décrire une personne de 50 ans qui n'a « rien épargné », ce n'est donc pas de dire qu'elle a les mains vides. C'est de dire qu'elle a un revenu plancher garanti par le gouvernement à 65 ans, plus de 100 000 $ de droits à l'abri de l'impôt qui n'attendent que d'être utilisés, et 15 ans pour les remplir.

Une période de 15 ans, rendue concrète

Quinze ans, c'est une longue période de rendement composé. Pour la rendre concrète, voici un exemple générique. Ce n'est pas un résultat modélisé par Optiml, simplement un calcul direct pour montrer ce que des cotisations régulières peuvent devenir avec un rendement annuel moyen de 5 % sur 15 ans :

L'écart entre ce que vous versez et ce que vous obtenez, c'est le rendement composé qui fait le travail. À 600 $ par mois, environ 52 000 $ de ce solde sont de la croissance que vous n'avez jamais versée.

C'est aussi là que le coût de l'attente apparaît en dollars réels. Commencer à 50 ans plutôt qu'à 55 ans vous donne cinq années de plus de cotisations et de rendement composé. Au palier de 600 $, ces cinq premières années valent environ 50 000 $ du solde final. La période qui vous reste est votre actif. Chaque année utilisée vaut plus que la suivante.

À quoi cela ressemble avec un revenu familial de 150 000 $

Les moyennes sont abstraites, alors voici un portrait concret de ce dont vous pourriez réellement vivre à la retraite. Prenons un ménage qui gagne environ 150 000 $ au total à 50 ans et qui prévoit avoir remboursé son hypothèque à 65 ans. C'est un exemple approximatif, hypothèses à l'appui, et non une projection d'Optiml ni une garantie.

Disons que ce ménage décide de se discipliner et d'épargner environ 2 000 $ par mois, soit environ 16 % de son revenu, pendant les 15 prochaines années. Avec un rendement annuel moyen de 5 %, ce montant atteint environ 535 000 $ à 65 ans.

Ajoutez maintenant le plancher. Deux personnes qui touchent le RPC et la SV moyens à 65 ans reçoivent environ 40 000 $ par année au total, garantis et indexés à l'inflation. (Un ménage à ce niveau de revenu se situe au-dessus de la fourchette du SRG, qui n'entre donc pas en ligne de compte ici.) Retirer un montant viable des 535 000 $ ajoute environ 20 000 $ à 25 000 $ par année.

Au total, c'est un ménage sans hypothèque qui vit avec environ 60 000 $ par année à la retraite. Pas extravagant, mais confortable et sûr, et bien loin du sentiment de « n'avoir rien » à 50 ans. Épargnez plus de 2 000 $ par mois, travaillez quelques années après 65 ans ou reportez le RPC vers 70 ans, et ce montant augmente à partir de là.

Superposez le plancher et l'épargne, et un portrait qui ressemblait à « rien » commence à ressembler à une vraie retraite financée.

Si l'argent est serré, le SRG est un vrai filet de sécurité

Tout le monde ne peut pas trouver 2 000 $, ni même 600 $, par mois, et le système en tient compte. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un complément mensuel non imposable pour les aînés à faible revenu, et il est substantiel. En 2026, une personne âgée seule peut recevoir environ 1 105 $ à 1 123 $ par mois si son revenu annuel (sans compter la SV et le SRG lui-même) est inférieur à environ 22 500 $.

Voici le mécanisme qui compte, et c'est là que la planification change vraiment votre résultat. Le SRG est fondé sur le revenu. En règle générale, il diminue d'environ 50 cents pour chaque dollar d'autre revenu que vous recevez. C'est là que le type d'épargne que vous détenez devient important :

• Les retraits du REER et du FERR comptent comme revenu pour le calcul du SRG. Retirer 10 000 $ d'un FERR peut réduire votre SRG d'environ 5 000 $.
• Les retraits du CELI ne comptent pas comme revenu. L'argent retiré d'un CELI n'apparaît pas du tout dans le calcul du revenu pour le SRG.

Pour un Canadien qui prévoit une retraite modeste et pourrait avoir droit au SRG, cette distinction peut l'emporter sur le réflexe habituel du REER d'abord : placer de l'argent dans un CELI plutôt que dans un REER peut protéger une prestation de plus de mille dollars par mois. Aucune règle empirique ne donne la bonne réponse pour tout le monde, parce que tout dépend de votre revenu actuel, de votre revenu futur et de la possibilité d'obtenir le SRG. C'est exactement ce qu'Optiml est conçu pour résoudre, et c'est l'objet de la section suivante.

Cessez de deviner entre le REER et le CELI. C'est le travail d'Optiml.

La décision la plus déterminante de ces 15 années n'est pas de savoir si vous épargnez, mais où vous placez chaque dollar : REER, CELI ou CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété). Trouvez la bonne combinaison et vous gardez plus d'argent à chaque étape. Trompez-vous et vous risquez de payer d'avance de l'impôt que vous n'aviez pas à payer, ou de rendre plus tard des prestations comme le SRG ou la SV.

Les gens se tournent habituellement vers une règle empirique (« REER si votre revenu est élevé, CELI s'il est faible »). Le problème, c'est qu'une règle empirique ignore la moitié de ce qui détermine réellement la réponse : votre revenu actuel, le revenu que vous prévoyez à la retraite, vos droits existants dans chaque compte, l'entrée en jeu du SRG ou de la récupération de la SV, et l'interaction de tous ces éléments sur plus de 30 ans.

C'est précisément ce qu'Optiml fait pour vous. Entrez votre revenu et vos comptes, et Optiml bâtit votre plan d'accumulation : combien épargner et exactement quels comptes remplir en premier, année par année, pour garder le plus d'argent après impôt sur toute votre retraite. Au lieu de deviner avec une règle empirique, vous obtenez un plan adapté à vos chiffres, et vous pouvez voir l'écart à vie entre une combinaison et une autre plutôt que d'espérer avoir fait le bon choix.

Les 90 prochains jours, concrètement

Vous n'avez pas besoin d'un plan parfait aujourd'hui. Vous avez besoin d'élan. Voici ce qui fait vraiment avancer les choses au cours des trois prochains mois :

• Obtenez vos vrais chiffres. Connectez-vous à Mon dossier de l'ARC et trouvez vos droits de déduction exacts au REER et vos droits de cotisation au CELI. Cessez de deviner. La plupart des gens ont une agréable surprise.
• Laissez un plan choisir votre répartition entre REER, CELI et CELIAPP. C'est la décision sur laquelle les gens se trompent le plus souvent avec une règle empirique, et c'est exactement ce qu'Optiml optimise. Selon votre revenu actuel, le revenu prévu à la retraite et la possibilité d'obtenir le SRG, il vous indique combien verser dans chaque compte pour garder le plus d'argent après impôt. Vous n'avez pas à deviner.
• Automatisez une cotisation. Mettez en place un seul virement récurrent, même de 200 $ pour commencer. L'automatisation bat les bonnes intentions à tout coup. Vous pourrez l'augmenter plus tard.
• Consultez votre relevé de cotisations au RPC. Il indique votre RPC projeté réel selon votre véritable historique, et non la moyenne. Votre montant pourrait être plus élevé ou plus bas que la fourchette de 800 $ à 925 $, et il vaut la peine de le connaître.
• Faites aussi les calculs de votre conjoint. Deux ensembles de droits, deux dossiers du RPC et le fractionnement du revenu de pension après 65 ans changent tous les calculs. Planifiez en tant que ménage, et non comme deux personnes séparées.

Une remarque selon votre situation : si l'achat d'une première maison fait partie de vos projets, le CELIAPP vous donne 8 000 $ par année jusqu'à 40 000 $ à vie, avec la déduction d'un REER et le retrait libre d'impôt d'un CELI. Il vaut la peine d'y jeter un œil si cela s'applique à vous.

Modélisez votre vrai plancher, pas la moyenne

Tout ce qui précède repose sur des moyennes. Votre vraie retraite repose sur vos vrais chiffres : votre dossier réel du RPC, votre SV fondée sur la résidence, la possibilité d'obtenir le SRG, vos droits précis au REER et au CELI, et l'effet d'une cotisation mensuelle donnée sur tout cela pendant 15 ans.

C'est ce qu'Optiml est conçu pour vous montrer. Entrez votre situation réelle et Optiml bâtit votre plan d'accumulation, en vous montrant combien épargner et quels comptes remplir en premier selon votre revenu, puis modélise ensemble votre RPC, votre SV et votre SRG, et ordonne plus tard vos retraits pour garder votre facture d'impôt à vie basse. L'Optimiseur RPC et SV trouve l'âge de début qui convient à l'ensemble de votre situation, y compris si reporter le RPC vers 70 ans est avantageux pour vous. (Nous avons fait tous les calculs du report dans cette analyse du RPC à 60, 65 ou 70 ans.) Le Score de réussite Monte-Carlo soumet ensuite tout le plan à 50 scénarios de marché tirés de plus de 50 000 trajectoires de rendement générées, pour que vous puissiez voir sa résilience, et pas seulement son allure dans une année moyenne.

Optiml a produit plus de 200 000 plans de retraite pour des Canadiens. Voir votre propre chiffre, plutôt que la moyenne nationale, c'est la différence entre espérer être sur la bonne voie et le savoir.

Questions fréquentes

Est-il trop tard pour commencer à épargner pour la retraite à 50 ans au Canada? Non. Vous avez une longueur d'avance que la plupart des gens sous-estiment : un plancher RPC et SV d'environ 20 100 $ par année à 65 ans, des droits inutilisés au REER et au CELI qui atteignent probablement six chiffres, et 15 années de rendement composé devant vous. C'est une fondation sur laquelle bâtir, pas un trou dont il faut sortir.

Vaut-il la peine de commencer à épargner pour la retraite à 50 ans? Absolument. Quinze ans à 600 $ par mois avec un rendement de 5 % permettent d'accumuler environ 160 000 $, dont environ 52 000 $ de croissance. Et chaque année d'attente coûte plus cher que la suivante, parce que le rendement composé récompense surtout les premiers dollars.

Combien vais-je réellement recevoir du RPC et de la SV? Les moyennes de 2026 sont d'environ 800 $ à 925 $ par mois pour une nouvelle pension du RPC et jusqu'à 751,97 $ pour la SV à 65 ans, mais votre RPC dépend de votre propre historique de cotisations et votre SV, de vos années au Canada. Consultez votre relevé de cotisations au RPC pour connaître votre vrai montant, puis modélisez les deux ensemble.

Avoir 50 ans avec peu d'épargne n'est pas la fin d'un plan. C'est le début d'un plan bâti sur un plancher sur lequel vous pouvez déjà compter. Voyez votre vrai chiffre, puis bâtissez.