Les règles du CRI changent, et il était temps

Pendant trop longtemps, les Canadiens titulaires d'un compte de retraite immobilisé (CRI) ont fait face à des restrictions frustrantes quant à la façon et au moment d'accéder à leur propre argent. Mais les choses commencent enfin à changer, et c'est un changement qui mérite votre attention.

Ma province, la Nouvelle-Écosse, s'est récemment ajoutée à la liste croissante des provinces qui permettent aux retraités de débloquer une partie de leur CRI au moment de le convertir en fonds de revenu viager (FRV). Et je ne pourrais pas en être plus heureux.

Pourquoi? Parce que bloquer l'épargne de quelqu'un, souvent pendant des décennies, ne reflète pas la façon dont les gens vivent, dépensent ou planifient leur retraite aujourd'hui.

Qu'est-ce qu'un CRI, et pourquoi est-il si restrictif?

Un CRI, c'est ce que devient votre régime de retraite lorsque vous quittez un employeur. L'argent est préservé pour votre retraite, mais « immobilisé », ce qui veut dire que vous ne pouvez pas y toucher avant de le convertir en FRV (généralement vers 55 ans ou plus tard).

Et même là, vos retraits sont plafonnés chaque année. Vous ne pouvez retirer que ce que le gouvernement vous autorise, selon une formule qui n'a rien à voir avec vos besoins réels.

C'est le contraire de la flexibilité et, dans certains cas, le contraire d'une bonne planification.

Les arguments en faveur du déblocage

Lorsque les provinces permettent le déblocage, elles vous laissent transférer un pourcentage de votre CRI dans un REER ou un FERR ordinaire, ce qui vous donne :

• Plus de contrôle : retirez selon vos besoins, et non selon des plafonds dépassés
• Une meilleure planification fiscale : coordonnez vos retraits avec le RPC, la SV ou d'autres revenus
• De meilleures liquidités en début de retraite : dépensez davantage quand vous le voulez, et non quand les règles le permettent
• Une planification successorale plus simple : les REER et les FERR offrent généralement plus de flexibilité

Pour beaucoup de Canadiens, cela peut faire une réelle différence dans leur qualité de vie à la retraite, surtout pendant les premières années, plus actives.

Mais voilà le problème : c'est un ensemble disparate de règles

Ce que vous pouvez faire avec votre CRI dépend entièrement de la province ou du territoire d'origine de votre régime de retraite. Et les règles varient énormément :

• Saskatchewan : permet un déblocage complet de 100 % lors de la conversion en FRV, sans doute le meilleur régime au pays
• Québec : utilise toujours les FRV, mais a complètement éliminé les plafonds de retrait
• Nouvelle-Écosse : permet depuis peu un déblocage allant jusqu'à 50 % au moment de la conversion
• Ontario et Alberta : permettent aussi un déblocage allant jusqu'à 50 %
• Manitoba : règles par étapes, avec un déblocage de 50 % à 55 ans et un déblocage de 100 % à 65 ans
• Autres provinces : peuvent encore interdire complètement le déblocage, sauf en cas de difficultés financières ou d'autres circonstances particulières

En 2025, cette loterie selon la province d'origine semble dépassée. Si votre voisin peut débloquer 100 % de son CRI alors que vous ne pouvez pas accéder à la moitié du vôtre, simplement parce que votre régime de retraite a été enregistré dans une autre province, quelque chose ne fonctionne pas.

Pourquoi nous avons ajouté le déblocage du CRI à Optiml

Comme de plus en plus de provinces assouplissent les règles, nous avons ajouté le déblocage du CRI comme nouvelle fonctionnalité dans Optiml.

Vous pouvez maintenant :

• Choisir l'âge auquel vous convertissez votre CRI
• Modéliser le pourcentage de déblocage permis selon votre province
• Voir comment les fonds débloqués sont transférés dans votre REER ou votre FERR
• Analyser l'effet sur votre revenu de retraite, votre impôt et votre flexibilité

Vous pouvez ainsi comparer des plans avec et sans déblocage, et voir lequel vous donne plus de contrôle, de meilleurs résultats fiscaux et de meilleures liquidités à long terme.

Le mot de la fin

Protéger les régimes de retraite avait du sens il y a des décennies. Mais aujourd'hui, les Canadiens vivent plus longtemps, prennent leur retraite plus graduellement et gèrent des sources de revenus plus complexes.

Il nous faut des politiques, et des outils de planification, qui reflètent cette réalité.

Je suis content que de plus en plus de provinces aillent dans la bonne direction. Et si vous avez un CRI, il vaut vraiment la peine de comprendre vos options de déblocage. Cela pourrait vouloir dire plus de flexibilité, moins d'impôt et un meilleur plan de retraite dans l'ensemble.

Connectez-vous à Optiml pour explorer vos options et voir ce que le déblocage pourrait signifier pour votre avenir.