La grande décision

En planification de la retraite, l'une des questions les plus importantes que se posent les Canadiens est la suivante : quand dois-je commencer à toucher le RPC (Régime de pensions du Canada) et la SV (Sécurité de la vieillesse)? Faut-il commencer tôt, à 60 ans, attendre l'âge normal de 65 ans, ou reporter jusqu'à 70 ans pour maximiser vos prestations?

Chez Optiml, notre spécialité est d'aider les Canadiens à prendre des décisions éclairées sur ce genre de choix. La « bonne » réponse dépend de votre situation personnelle (revenu, objectifs de vie, santé), mais une chose est sûre : un mauvais choix peut vous coûter des milliers de dollars en prestations perdues, en impôt supplémentaire ou en liquidités réduites.

Dans ce billet, nous passons en revue les règles du RPC et de la SV, nous présentons une étude de cas où Optiml a aidé des retraités à prendre de meilleures décisions, et nous expliquons pourquoi les émotions personnelles et les calculs financiers comptent tous les deux dans ces choix. Nous vous annonçons aussi de bonnes nouvelles : de nouvelles mises à jour d'Optiml qui vous donnent encore plus de contrôle sur votre plan.

RPC et SV : les règles

Avant de plonger dans l'étude de cas, voyons rapidement comment fonctionnent les prestations du RPC et de la SV, et quel effet peut avoir le fait de les reporter (ou de les commencer tôt).

Régime de pensions du Canada (RPC)

• Âges de début possibles : vous pouvez commencer le RPC dès 60 ans ou le reporter jusqu'à 70 ans.
• Réduction en cas de début anticipé : si vous prenez le RPC avant 65 ans, vos prestations sont réduites de 7,2 % par année (36 % de moins si vous commencez à 60 ans).
• Bonification en cas de report : si vous reportez le RPC après 65 ans, vos prestations augmentent de 8,4 % par année (42 % de plus si vous attendez jusqu'à 70 ans).

Sécurité de la vieillesse (SV)

• Âges de début possibles : la SV commence à 65 ans, mais vous pouvez la reporter jusqu'à 70 ans.
• Bonification en cas de report : pour chaque année de report de la SV après 65 ans, vos prestations augmentent de 7,2 %, jusqu'à une hausse maximale de 36 % si vous attendez jusqu'à 70 ans.

Étude de cas : quand faut-il prendre le RPC et la SV?

Penchons-nous sur le cas de deux retraités, Linda et Mark, et sur la façon dont Optiml les a aidés à prendre les meilleures décisions pour leur avenir financier.

Voici Linda

• Âge : 60 ans
• Revenu : 50 000 $ par année, tiré de retraits de son REER et d'un travail à temps partiel.
• Objectif : maximiser son revenu à vie pour ne jamais manquer d'argent à la retraite.

Linda prévoyait au départ de commencer le RPC à 60 ans parce qu'elle voulait « obtenir sa juste part » après avoir cotisé au régime pendant des décennies. Elle estimait aussi que prendre le RPC tôt était plus sûr, surtout parce qu'elle ne savait pas combien de temps elle vivrait.

Ce qu'Optiml a montré à Linda :

Quand Linda a entré ses renseignements dans Optiml, le logiciel a effectué une analyse qui tenait compte de son revenu imposable, de ses retraits de REER, de son espérance de vie et de l'effet de l'âge de début du RPC et de la SV sur l'ensemble de son portefeuille. Les résultats ont été révélateurs :

• Commencer le RPC à 60 ans réduirait considérablement la valeur de sa succession à 90 ans, comparativement à attendre jusqu'à 65 ou 70 ans.
• En commençant le RPC tôt, Linda retirerait moins de son REER dans la soixantaine, ce qui augmenterait son revenu imposable plus tard dans sa vie et pourrait déclencher une récupération de la SV.
• Reporter le RPC à 65 ans permettrait à Linda d'équilibrer son revenu imposable, d'éviter la récupération de la SV et de faire croître son portefeuille de plusieurs dizaines de milliers de dollars au cours de sa vie.

La décision finale de Linda :

Après avoir vu l'analyse, Linda a décidé de reporter le RPC à 65 ans. Même si elle craignait au départ de « passer à côté », les avantages financiers de l'attente l'ont emporté sur ses inquiétudes.

Voici Mark

• Âge : 60 ans
• Revenu : 150 000 $ par année, tiré de biens immobiliers, de dividendes et de placements.
• Objectif : préserver sa marge de manœuvre financière et s'assurer un filet de sécurité de revenu garanti plus tard dans sa vie.

Mark prévoyait au départ de reporter le RPC et la SV jusqu'à 70 ans, puisqu'il n'avait pas besoin de cet argent tout de suite. Son raisonnement : « Je préfère m'assurer des prestations plus élevées plus tard dans ma vie, comme filet de sécurité au cas où mes placements ne donneraient pas les résultats attendus. »

Ce qu'Optiml a montré à Mark :

Quand Mark a fait ses calculs dans Optiml, le logiciel lui a fourni une analyse détaillée de l'effet du report du RPC et de la SV sur l'ensemble de son portefeuille et sur ses finances à vie. Les résultats montraient que :

• Commencer le RPC à 65 ans donnerait, en théorie, une succession légèrement plus élevée, grâce à des retraits plus faibles dans ses placements au milieu de la soixantaine.
• Cependant, l'écart dans la succession de Mark à la fin de son analyse était inférieur à 1 %, soit quelques milliers de dollars au total. Ce petit avantage financier venait du fait de laisser ses placements croître un peu plus pendant les premières années.

La décision finale de Mark :

Après avoir examiné l'analyse, Mark a décidé de s'en tenir à son plan initial et de reporter le RPC et la SV jusqu'à 70 ans. Optiml montrait que commencer à 65 ans donnerait, mathématiquement, un portefeuille légèrement meilleur, mais Mark a jugé que la valeur émotionnelle et le filet de sécurité de prestations garanties plus élevées dans ses vieux jours l'emportaient sur ce faible effet financier.

En chiffrant cette décision avec Optiml, Mark a pu faire un choix éclairé qui tenait compte à la fois de ses priorités financières et émotionnelles.

Comment Optiml optimise les décisions sur le RPC et la SV

Optiml élimine les approximations de la planification de la retraite en s'appuyant sur les mathématiques et sur vos données personnelles pour déterminer l'âge optimal de début du RPC et de la SV pour chaque utilisateur. Voici comment :

• Optimisation fiscale : Optiml calcule l'effet des prestations du RPC et de la SV sur votre revenu imposable, en tenant compte des retraits de REER, des CELI et de la récupération de la SV, pour trouver le plan le plus avantageux sur le plan fiscal.
• Croissance du portefeuille : Optiml effectue des simulations détaillées pour montrer si le fait de commencer le RPC et la SV plus tôt ou plus tard donne le portefeuille le plus important à la fin de votre analyse.
• Dépenses à vie : Optiml équilibre vos objectifs de dépenses pour que vous puissiez profiter de votre retraite sans craindre de manquer d'argent.

Dans le cas de Linda, Optiml lui a montré comment reporter le RPC et la SV pouvait lui faire économiser de l'impôt et faire croître son portefeuille. Pour Mark, Optiml a confirmé que sa préférence émotionnelle pour le report des prestations ne nuirait pas à son plan financier.

La vie, ce n'est pas qu'une affaire de chiffres

Le processus d'optimisation d'Optiml donne souvent le meilleur résultat financier, mais nous avons appris que les émotions et les valeurs personnelles comptent aussi. La retraite, c'est plus que maximiser des chiffres : c'est la tranquillité d'esprit, le contrôle et l'atteinte de vos objectifs bien à vous.

Par exemple :

• Certains utilisateurs veulent reporter le RPC et la SV pour s'assurer des prestations garanties plus élevées plus tard dans leur vie, même s'ils n'ont pas besoin de cet argent tout de suite.
• D'autres veulent prendre le RPC et la SV le plus tôt possible pour être sûrs d'« obtenir leur juste part », ou pour placer eux-mêmes les prestations dans l'espoir d'obtenir de meilleurs rendements.

Changements à venir : plus de contrôle pour vous

Nous sommes heureux d'annoncer une mise à jour majeure d'Optiml qui vous donne plus de flexibilité :

• Choix de l'âge de début du RPC et de la SV : vous pourrez bientôt choisir vous-même l'âge de début de votre RPC et de votre SV dans Optiml, selon vos préférences personnelles.
• Comparaison chiffrée : après avoir fixé l'âge de début de votre choix, vous pourrez lancer l'optimisation d'Optiml pour voir l'écart financier exact entre votre choix et la stratégie mathématiquement optimale. Vous pourrez ainsi mettre votre décision émotionnelle en balance avec les chiffres et décider de ce qui compte le plus pour vous.

Cette mise à jour fait partie d'une initiative plus large visant à vous donner plus de contrôle, tout en continuant de profiter des analyses poussées d'Optiml.

Le mot de la fin

Choisir quand commencer le RPC et la SV est l'une des décisions de retraite les plus importantes que vous prendrez. Les calculs financiers comptent, mais vos émotions et vos objectifs personnels sont tout aussi importants. Chez Optiml, nous sommes là pour vous aider à trouver le juste équilibre entre les deux.

Avec nos mises à jour à venir, vous aurez encore plus de contrôle sur votre plan de retraite, tout en profitant de nos outils d'optimisation de pointe. Restez à l'affût et, comme toujours, continuez d'optimiser!

Quelle est votre stratégie pour le RPC et la SV? Commenceriez-vous tôt, à l'âge normal ou plus tard?

Avertissement : Mark et Linda sont des utilisateurs fictifs d'Optiml, créés pour illustrer comment Optiml peut aider les Canadiens à prendre des décisions financières éclairées. Ces études de cas s'appuient sur des scénarios réels, sur des données recueillies par notre plateforme et sur les commentaires de nos utilisateurs. La situation financière de chaque personne est unique, et les résultats peuvent varier.