Le bilan financier de 45 ans : êtes-vous là où vous devriez être?

Vers 45 ans, la prise de conscience du « milieu de la vie » s'installe habituellement. Il vous reste environ 20 ans sur le marché du travail, assez de temps pour que la capitalisation fasse son œuvre, mais pas assez pour ignorer les chiffres. À ce stade, la plupart des Canadiens veulent une réponse simple à une question : « Comment est-ce que je me compare aux autres? »

Même si chaque parcours est unique, examiner les moyennes nationales et les repères des experts peut vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie ou s'il est temps d'accélérer le rythme.

Les repères de 2026 : moyenne ou médiane

Les données des dernières années montrent un écart important entre le Canadien « moyen » et le Canadien « médian » (la personne qui se trouve exactement au milieu). Pour le groupe des 45 à 54 ans, les chiffres sont révélateurs :

• REER et actifs enregistrés : Le solde moyen de ce groupe est d'environ 150 300 $. Toutefois, le solde médian est plus près de 70 000 $. Cela suggère que, même si quelques personnes à revenu élevé ont des comptes énormes, beaucoup de Canadiens approchent de la fin de la quarantaine avec moins de 100 000 $ en épargne enregistrée.
• Soldes de CELI : Chez les 40 à 44 ans, la juste valeur marchande moyenne du CELI est d'environ 17 600 $. Comme le plafond cumulatif atteint 109 000 $ en 2026 pour les personnes admissibles depuis 2009, la plupart des gens de 45 ans disposent d'importants droits de cotisation inutilisés.

La règle du « multiple du salaire »

Plutôt que de vous comparer à une moyenne nationale, beaucoup d'experts financiers recommandent d'utiliser votre propre revenu comme point de repère. Un repère courant à 45 ans consiste à avoir épargné 4 fois votre salaire annuel en actifs de retraite au total. Si vous gagnez 100 000 $, la cible serait de 400 000 $ dans l'ensemble de vos comptes (REER, CELI, comptes non enregistrés et valeur de vos régimes de retraite).

Où votre argent devrait-il se trouver? (La stratégie)

À 45 ans, vous êtes probablement dans vos années de revenus les plus élevés, ce qui change la stratégie quant aux comptes à prioriser pour votre épargne :

• L'avantage du REER : Si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée, le REER l'emporte habituellement. Une cotisation à 45 ans vous procure un remboursement d'impôt important maintenant, et l'objectif est de retirer cet argent dans plus de 20 ans, lorsque votre tranche d'imposition sera plus basse.
• La souplesse du CELI : Le CELI est le compte « de débordement » idéal. Si vous avez maximisé votre REER ou si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition élevée à la retraite, le CELI permet à vos placements de croître entièrement à l'abri de l'impôt, sans nuire plus tard aux prestations gouvernementales comme la SV.
• Les actifs « cachés » : N'oubliez pas de tenir compte de la valeur nette de votre maison et des régimes de retraite de votre employeur. Pour beaucoup de Canadiens, un régime de retraite à prestations déterminées ou un projet de vendre leur résidence principale pour une plus petite agit comme un énorme fonds de retraite « caché » qui n'apparaît pas dans les statistiques sur les REER.

Et si vous êtes en retard?

Si vos soldes sont inférieurs à la médiane de 70 000 $ ou au repère de 4 fois le salaire, pas de panique. Il vous reste deux décennies de capacité de gain. À 45 ans, le changement consiste à passer de « l'épargne passive » à « l'optimisation active ».

L'objectif n'est pas seulement d'avoir la plus grosse pile d'argent, mais de vous assurer que l'argent que vous avez est structuré pour durer. De petits changements dans la répartition entre votre REER et votre CELI aujourd'hui peuvent entraîner des écarts à six chiffres dans votre facture fiscale totale à vie.

En résumé

Être « dans la moyenne » à 45 ans, c'est un début, mais votre retraite ne sera pas moyenne. Elle sera personnelle. Que vous ayez 50 000 $ ou 500 000 $, les 20 prochaines années servent à vous assurer que votre plan tient compte de l'impôt, de l'inflation et du style de vie que vous voulez vraiment.

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